Форум О.Клуб

 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Ипотека

05 апр 2016, 23:46

Не знаю, заморачивался ли кто-нибудь как я, но факт, что частичное досрочное погашение ипотечного кредита лучше делать в день платежа. По крайней мере, в ВТБ24.
Что бы не говорили в банке о том, что чем быстрее вы гасите задолженность, тем лучше - это не правда. Гасить быстрее выгоднее, но делать это лучше в день погашения. У меня 10 числа ежемесячно списывают сумму.
Посчитал путём сравнения погашенной основной суммы долга в следующем периоде и списанных средств с ЧДП промежуточным платежом и списанной суммы основного долга с ежемесячного платежа совместно с полной суммой ЧДП. Не знаю, понятно ли объяснил. Надо бы формулы по-хорошему.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 01:15

Когда хотите погасить часть долга, необходимо написать заявление, иначе ваши деньги виснут на счёте до следующего платежа. Но! В каждом банке свои нюансы, нужно внимательно читать договор.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 01:48

В том же ВТБ24, но не вижу разницы когда вносить досрочный платеж, в любом случае гасятся сначала набежавшие проценты, а потом основная сумма. Если,например, в день набегает 1500руб, за месяц 45000руб - проценты, 50000-надо платить в месяц. Допусти с начала расчетного периода прошло 28 дней и мы захотели погасить досрочно 100000 тыс, то 100000-28*1500 = 58000руб -уйдет на погашение основного долга, а 42000 на погашение набежавших процентов за 28 дней. Через 2 дня у нас наступая время списания средств по кредиту, все так же 50000, из них 3000 уйдет на списание набежавших за 2 дня процентов, а 47000 спишется с основного долга. За расчетный месяц погашение процентов все так же 45000, а основного долга, все так же 105000руб. А если учесть что у них система рассчитывает суточные проценты, на сколько я помню, в конце каждого расчетного месяца, то разницы нет когда делать частично досрочное погашение в начале расчетного периода или в конце. Если все же пересчитывает раз в сутки, то выгоднее платить заранее
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 07:03

Я тоже так думал. По идее и после чдп сумма начисленных процентов на дату очередного платежа меньше должна быть.
Вы сравнивали значения? Именно сами расчёты по факту проводили для сравнения?
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 07:15

Проверял сравнением суммы погашенную трижды, всегда разница от 200 до 700 руб.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 08:18

Во вложении фото.
Пытался узнавать в банке, но девушка на тел никак не могла меня понять...
У вас нет необходимых прав для просмотра вложений в этом сообщении.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 10:01

Дмитрий К. писал(а):
Во вложении фото.
Пытался узнавать в банке, но девушка на тел никак не могла меня понять...
Изображение

Может быть дело в том, что при ЧДП ВТБ сразу не пересчитывает график платежей? А делает, например, в конце месяца?
Плачу в Сбере - разницы не замечал, все так как описал Click.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 10:03

Пересчитывает на след рабочий день. Именно из пересчитанных сумм я делал фото экрана в моб приложении до пересчета и после, и делал выводы
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 10:07

В моем ипотечном кредите проценты исчисляются посуточно и это справедливо. Например за февраль было меньше чем за март. Но к оплате представляются ежемесячно. Поэтому чем я раньше погашаю тело кредита, тем меньший процент оно будет порождать на следующие сутки после погашения. Другое дело, что не все банки могут не пойти на такой способ погашения, им конечно же выгодней дождаться условной даты ежемесячного платежа.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 10:54

Система, в принципе, у всех одна и та же. Давайте кто-нибудь, как сделает погашение, попробует пересчитать по формуле и напишет итог. В теории всё как все пишут, не спорю.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 10:57

Погашаем ипотеку в Сбере, все так как говорит memfis (Дмитрий). инструкция ЦБ одинаково является для всех банков. % начисляются на сумму кредита на начало операционного дня. Просто суммы кредитов большие и не особо заметно.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 11:57

Разница появляется из-за того, что зависимость по выплате процентов при аннуитентном платеже не линейная, поэтому при данной системе платежей Вы не правы. А в рассуждениях теории приводят линейные расчётные предпосылки. Посмотрите формулу из договора.
Может кто-то кроме меня применить на практике формулу выше и написать итог? По выполненным перерасчётам при чдп.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 14:30

У нас по условиям договора в ВТБ проценты начисляются ежедневно. Соответственно, чем раньше произвести ЧДП, тем выгоднее. Но, т.к. сумма кредита значительно больше сумм ЧДП, то разница в платежах в течение месяца не превышает 100-200 руб. Так что мы предпочитаем вносить ЧДП в дату планового платежа, нам так удобнее.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 16:18

Платежи в следующих месяцах станут начисляться от меньшей суммы, никто не спорит. Именно поэтому сумма платежа ежемесячного уменьшается при сохранении срока выплаты. В своём первом сообщении в приведённой формуле я говорил об эффективности использования чдп в выплате основного долга. Выгоднее это делать в день внесения платежа. Выгоднее. Проверял трижды, писал об этом. Приложение втб24 телебанк позволяет это сделать очень просто.
Пока что никто расчётом не опроверг. Спорить больше не буду, останусь при своём проверенном лично мнении.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 17:40

Не знаю насколько в тему будет мой вопрос, если что, перенесите в другую тему.
Как вы считаете, есть ли смысл досрочно погашать ипотеку? Может, эффективнее вкладывать свободные деньги во что-то другое? Например, в строительство загородного дома, покупку другой недвижимости, бизнес.
Ставка по ипотеке относительно низкая, на мой взгляд, ниже ожидаемых инфляций в ближайшие несколько лет. Размер платежа, вносимый сейчас уже не будет иметь такую ценность через 5-10 лет.
Какие у вас мысли на этот счёт?
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Частичное досрочное погашение ипотеки

06 апр 2016, 17:56

мой ответ кроется в вопросе, чем собственно и занимаюсь ))))

можно все деньги под чистую отдавать в ипотеку и расплатиться на пару (условно) лет раньше. кабала падёт и это прекрасно, с одной стороны. вопрос остаётся в качестве жизни, а это понятие сугубо индивидуальное. 
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Ипотека

06 апр 2016, 18:01

Переименовал тему)
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Ипотека

06 апр 2016, 18:58

Если у Вас зарплата растет вслед за инфляцией или с ее опережением, то можно, на мой взгляд, не спешить с погашением. Если зарплата не индексируется и в ближайшие годы нет оснований полагать, что ЗП вырастет значительно, то размер платежа всегда будет для Вас иметь одинаковую ценность, а то и более высокую, т.к. цены на товары за инфляцией не отстают. Так что тут подход индивидуальный должен быть. У меня например сейчас по ипотеке размер обязательного платежа на 20% ниже, чем был в то время когда я ее брал. чдп уменьшаю именно платеж, а не срок, т.к. в длительной перспективе ЗП все-таки должна расти и через 10 лет платеж будет уже не таким отягощающим, но уменьшением суммы платежа мне все таки должно быть проще справиться с ним в случае форс-мажора, а возможность наступления жизненных трудностей никогда не равна нулю.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Ипотека

06 апр 2016, 22:51

Раньше были дифференцированные платежи, которые давали экономию по уплате около 18% (от суммы процентов диф. платежа). Вообще, лучше её поскорее выплачивать. Так как это кабала ещё та, по себе знаю.
Ростовщиков ни в одном древнем народе не любили. Если почитать Коран, Библию, можно увидеть, как раньше поступали. Потому что это разрушает экономику.
Но все поставлены в такие рамки, что деваться некуда. Не дай Бог нашим детям жить в ипотеках.
 
Житель Одинбурга
Сосед
Написать:

Re: Ипотека

07 апр 2016, 13:22

Мы не стали гасить всю ипотеку досрочно. Досрочно почти половину суммы выплатили, снизили платеж до уровня, который не будет нас напрягать в ближайшие годы и остановились. Деньги лежат на вкладах, проценты практически покрывают платеж по ипотеке (могли покрывать полностью или даже превышать, но это надо было заморачиваться с подбором банков и вкладов). Считаю, что сейчас нет смысла гасить ипотеку, так как под такой процент кредит не взять, а имеющиеся деньги выгоднее вложить во что-то другое (например в ремонт).
А вообще все очень индивидуально и зависит от размера ипотеки, от %, от суммы переплаты, от доходов и пр.

Сейчас онлайн

Сейчас этот форум просматривают: все участники оффлайн и 0 гостей